Cardina, AXI Card, Halvo, Netcredit, Miloan Card – pozabankowe karty kredytowe kontra chwilówka

Który dostawca kart wypada najtaniej? W oficjalnym przykładzie reprezentatywnym AXI Card (RRSO 19,9%) – ale to spłata 3 300 zł w 12 ratach zaczęta od razu po uruchomieniu limitu, nie każdy korzysta w ten sposób. Halvo, Netcredit i Miloan Card wychodzą na ok. 39%. Cardina najdrożej – RRSO 90,51%.

Który ma największy limit? Netcredit, do 20 000 zł. Halvo i AXI Card po 10 000 zł, Miloan Card 5 000 zł, Cardina 3 500 zł.

Kiedy lepsza jest chwilówka? Przy jednorazowej potrzebie z pewną spłatą w 30-65 dni – darmowa pierwsza chwilówka (Vivigo, Wonga, Smart Pożyczka) kosztuje 0 zł. Żadna z tych pięciu kart tego nie robi, płacisz od pierwszego dnia korzystania z limitu.

Karta pozabankowa a karta z banku

Bankowa karta kredytowa ma zwykle bezodsetkowy okres do 50-56 dni. Żadna z pięciu opisanych tu kart tak nie działa. Halvo i Netcredit (obie spółki Fincard) nie liczą prowizji ani opłaty za obsługę tylko wtedy, gdy w danym okresie w ogóle nie tkniesz limitu – sięgniesz choć raz, płacisz za cały okres, obojętnie czy oddasz pieniądze następnego dnia. Miloan Card liczy odsetki dziennie, od pierwszego dnia korzystania, bez żadnej karencji.

Netcredit ma największy limit, ale to jedyna z kart, do której nie miałem dostępu na własnej stronie w trakcie pisania – dane z rankingu Veryfin.

(info o zmianie miejsca w rankingu: https://veryfin.pl/blog/aktualizacja-rankingu-pozyczek-online-25-08-26/)

Cardina Active Mastercard

Jedyna z pięciu kart rozliczana jak pożyczka ratalna, nie jak klasyczny odnawialny limit – 12 równych rat, harmonogram znany od początku. Stąd wysokie RRSO: opłata jednorazowa 350 zł i prowizja rozkładają się na kwotę limitu w 12 miesiącach, nie na dłuższy czas.

Reprezentatywny przykład: RRSO 90,51%, kwota kredytu 3 000 zł, umowa 12 miesięcy, oprocentowanie nominalne 14,50% (stałe), opłata za limit 1,64% miesięcznie, opłata jednorazowa 350 zł, 12 rat po 348,43 zł, całkowity koszt kredytu 1 181,21 zł, do zapłaty 4 181,21 zł. Stan na 11.05.2026.

AXI Card Smart

Wydawca: Easy Payment Services OOD, bułgarska spółka działająca w Polsce przez oddział. Limit do 10 000 zł.

Reprezentatywny przykład: RRSO 19,9%, kwota kredytu 3 300 zł, do spłaty 3 544,79 zł, oprocentowanie zmienne 14,5%, koszt kredytu 344,79 zł (odsetki 194,79 zł, opłata za wydanie karty 100 zł, opłata za obsługę pierwszego miesiąca 50 zł, prowizja 0 zł). Stan na 21.08.2026.

Halvo

Wydawca: Fincard sp. z o.o., KNF IP62/2024. Limit 500-10 000 zł na 360 dni z auto-przedłużeniem.

Reprezentatywny przykład dla limitu 1 000 zł: RRSO 38,97%, oprocentowanie zmienne 14,5%, koszt całkowity 290,06 zł (prowizja 180,40 zł, odsetki 109,66 zł), okres 360 dni, do spłaty 1 290,06 zł. Stan na 05.03.2026.

Do tego: 100 zł za wydanie karty, 120 zł (Halvo) lub 300 zł (Halvo+) za obsługę, 5% (min. 15 zł) za wypłatę z bankomatu.

Netcredit

Bliźniacza oferta Halvo – ten sam Fincard, wyższy limit (20 000 zł), ta sama mechanika opłat i pierwsze 30 dni bez kosztów. RRSO od 38,97%. Dane z rankingu Veryfin, nie z własnej strony produktu.

Miloan Card

Produkt kartowy Miloan, osobny od klasycznej chwilówki tej samej firmy. W przykładzie z panelu klienta: limit 5 000 zł, RRSO 39,89%, do spłaty 5 266,30 zł. Bez grace period – odsetki liczone dziennie od pierwszego dnia korzystania z limitu.

Dlaczego RRSO tak się różni

90,51% u Cardiny, 19,9% u AXI, ok. 39% u pozostałych – to konstrukcja opłat i przyjęty scenariusz spłaty, nie przypadek. Odsetki maksymalne wyznacza art. 359 §2(1) k.c. – dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 pkt proc. Do tego dochodzi prowizja (procent limitu, naliczana cyklicznie) i opłaty stałe za kartę. RRSO liczy to wszystko razem, w skali roku.

Krótszy okres spłaty opłaty stałej podbija RRSO – 350 zł Cardiny rozłożone na 12 miesięcy zamiast na 36 to większy udział tej opłaty w wyniku końcowym. Stąd najwyższe RRSO w zestawieniu.

Karta a chwilówka – co się bardziej opłaca

Chwilówka to jednorazowa pożyczka na czas określony, zwykle 30-65 dni. Karta to odnawialny limit bez nowego wniosku przy każdym skorzystaniu.

Jednorazowa potrzeba z pewną spłatą w terminie – darmowa pierwsza chwilówka (Vivigo, Wonga, Smart Pożyczka, Kuki, Feniko i kilkanaście innych z rankingu Veryfin – https://veryfin.pl/ranking-pozyczek-online/) kosztuje 0 zł. Żadna z pięciu kart tego nie oferuje.

Nie spłacisz w promocyjnym terminie albo sięgniesz po kolejną – koszt rośnie gwałtownie. InstaFin przy standardowej pożyczce liczy RRSO 297,54%: 1 000 zł na 30 dni to 120,12 zł kosztu, ok. 12% miesięcznie [zobacz o InstaFin wpis https://veryfin.pl/blog/instafin/].

Karta: 1,64% prowizji + ok. 1,2% odsetek miesięcznie od wykorzystanego limitu, wg taryfy Halvo, bez jednorazowej opłaty za kartę. Chwilówka: przykład reprezentatywny InstaFin, 1000 zł/30 dni.

Utrzymanie 1 000 zł wykorzystanego limitu Halvo przez miesiąc to 28,48 zł – kilkukrotnie taniej niż płatna chwilówka, ale trzeba doliczyć 100 zł za wydanie karty i, w Halvo/Netcredit, 120-300 zł za obsługę. Przy jednorazowym, krótkim skorzystaniu chwilówka wciąż wygrywa. Przy powtarzalnym korzystaniu z tej samej sumy przez wiele miesięcy – karta.