Większość pożyczek pozabankowych z rankingu idzie na rzeczy, które tydzień później nikt nie pamięta (już nie są takie ważne i na już) – telefonik, wakacje na kartę, remont łazienki bo woda słabo leci… RRSO 90-300% się wtedy nie liczy, bo sprzęt i tak nic nie zarabia, tylko kosztuje. Jest jednak kategoria zakupów, gdzie pytanie „brać kredyt czy nie” ma ciekawszą odpowiedź, bo sprzęt „wytwarza pieniądze” (prawie dosłownie bo to oszczędność), które w części albo w całości spłacają ratę.
Policzmy to na konkretnym zestawie: instalacji fotowoltaicznej 3 kWp i pompie ciepła powietrze-powietrze, sfinansowanych w 3 różnych opcjach.
Zestaw testowy – 29 000 zł
Instalacja PV 3 kWp: 21 500 zł (średnia z aktualnych cenników montażu w kilkunastu miastach w Polsce, 2026 r. – widełki 19-25 tys. zł). Przy typowym uzysku ok. 3000 kWh rocznie i cenie prądu 1,20 zł/kWh (średnia taryfa G11 z dystrybucją, 2026 r.), przy efektywnej wartości energii ok. 0,85 zł/kWh (mix autokonsumpcji i depozytu w systemie net-billing) – oszczędność to ok. 2550 zł rocznie.
Pompa ciepła powietrze-powietrze (typu Rotenso Mirai 3,5 kW, SCOP 5,3): ok. 7500 zł z montażem (szacunek na bazie cen sprzętu klasy HP-Line i typowego kosztu instalacji jednostki split). Dla dobrze ocieplonego domku 35 m² (zapotrzebowanie cieplne ok. 3200 kWh/rok) pompa ciepła pobiera ok. 604 kWh prądu rocznie zamiast 3200 kWh przy ogrzewaniu oporowym (grzejniki elektryczne, COP=1). Różnica 2596 kWh × 1,20 zł = ok. 3115 zł rocznie.
Razem: koszt 29 000 zł, łączna oszczędność 5665 zł rocznie (ok. 472 zł miesięcznie).
3 opcje finansowania 29 000 zł
Kwota rozłożona na 60 rat. Dane z rankingu kredytów gotówkowych i rankingu pożyczek online na veryfin.pl plus jeden produkt dedykowany.
| Źródło finansowania | RRSO | Rata | Razem do spłaty | Odsetki | Zwrot inwestycji |
|---|---|---|---|---|---|
| Gotówka, bez kredytu | – | – | 29 000,00 zł | 0,00 zł | 5 lat, 1 mies. |
| Najtańszy kredyt gotówkowy z rankingu (np. Pekao, VeloBank, UniCredit) | 8,19% | 590,66 zł | 35 439,36 zł | 6 439,36 zł | 6 lat, 3 mies. |
| BOŚ Bank EkoKredyt na fotowoltaikę (dedykowany, pokrywa też pompy ciepła) | 9,97% | 615,74 zł | 36 944,18 zł | 7 944,18 zł | 6 lat, 6 mies. |
| Pożyczka pozabankowa ratalna, tańszy koniec rankingu (Provident, ok. 29%) | 29,0% | 920,51 zł | 55 230,85 zł | 26 230,85 zł | 9 lat, 9 mies. |
Oprocentowanie zmienne EkoKredytu BOŚ liczone jako WIBOR 6M + marża 4,15 p.p., prowizja 0%. RRSO kredytu gotówkowego i pożyczki ratalnej potraktowane jako stopa efektywna do amortyzacji – rzeczywista rata może się nieznacznie różnić zależnie od sposobu naliczania prowizji przez konkretnego kredytodawcę.
Różnica robi się mocniejsza dopiero przy droższym końcu rynku pozabankowego. Kredyty ratalne w naszym rankingu z RRSO w okolicy 100% (Vivi-Raty 100,70%, Pocash 110,78%) przy takiej kwocie i okresie generują odsetki wyższe niż sam kapitał – w praktyce zwrot z inwestycji wychodzi poza rozsądny horyzont czasowy, bo sprzęt się zestarzeje szybciej niż spłacisz kredyt. Przy tej kategorii zakupu różnica między najtańszym a najdroższym źródłem finansowania to nie kilkaset złotych, tylko ponad 3,5 roku różnicy w momencie, kiedy zaczynasz faktycznie „zarabiać” na własnej instalacji.
Kredyt „eko” wcale nie musi być tańszy
Soltech Energy, jeden z większych instalatorów PV w Polsce, reklamuje na swojej stronie finansowanie fotowoltaiki przez banki partnerskie ze „średnim RRSO 5-6%” – ale bez przykładu reprezentatywnego, daty kalkulacji ani nazwy banku [ich strona to https://www.soltechenergy.pl/].
BOŚ Bank i ING (Pożyczka na lepsze) podaje takie liczby:
9,97% i 9,99-11,99%.
Zwykły kredyt gotówkowy bez żadnej łatki „eko” z naszego rankingu wychodzi w tym zestawieniu taniej niż dedykowany produkt ekologiczny – 8,19% VS 9,97%. Etykieta „eko” na kredycie to marketing instalatora – niestety. To bynajmniej nie gwarancja niższej ceny pieniądza.
Zawsze warto sprawdzić zwykły ranking kredytów gotówkowych obok oferty proponowanej przy okazji montażu – trochę pogłówkować samemu i będzie mocno taniej.
Trudno się liczy magazyn energii
Mobilna stacja zasilania typu Pecron E3800LFP czy EcoFlow DELTA Pro 3 (koszt rzędu 12-16 tys. zł za samą stację, bez paneli) to inna kategoria. Jej „oszczędność” to głównie arbitraż taryfowy – ładowanie w tańszej strefie G12w (22:00-6:00, weekendy) i korzystanie w drogiej – co przy typowym zużyciu domu daje kilkaset, nie kilka tysięcy złotych rocznie. Bez osobnej instalacji PV podpiętej pod magazyn matematyka z tego artykułu się nie spina – to sprzęt na bezpieczeństwo energetyczne (backup przy awarii sieci), nie na zwrot z inwestycji liczony w latach.
Dotacje – Mój Prąd (do 5000 zł) https://www.gov.pl/web/gov/skorzystaj-z-programu-moj-prad
i ulga termomodernizacyjna (do 9000 zł odliczenia od podatku) https://www.gov.pl/web/finanse/kas-przypomina-jak-skorzystac-z-ulgi-termomodernizacyjnej
– skracają aczkolwiek wymagają czekania na wypłatę. O finansowaniu pomostowym samej dotacji pisaliśmy przy okazji Trify i pożyczek na dotacje z Czystego Powietrza.
Ranking kredytów gotówkowych: https://veryfin.pl/ranking-kredytow-gotowkowych/
Ranking pożyczek online: https://veryfin.pl/ranking-pozyczek-online/
Dziennikarz ekonomiczny. Jako programista z wykształcenia, z powodzeniem wdrożyłem wiele systemów w bankach, administracji państwowej oraz w sektorze prywatnym, w tym w korporacjach. Przed rozpoczęciem kariery w finansach zajmowałem się wywiadem gospodarczym, zabezpieczeniami informacji cyfrowych i mienia oraz biometrią. LinkedIn.com | michalstraus@veryfin.pl
Odnośnik zwrotny: Kiedy zwróci się elektryk, jeśli masz dom z panelami? Gotówka VS Kredyt dla najtańszych aut z długim zasięgiem | Veryfin niezależne rankingi finansowe