Millennium: dochód netto na koncie albo +0,4 pp. Co oznacza pkt 3.2 regulaminu „Powiedz tak marzeniom – edycja 12” | Ranking kredytów gotówkowych

Millennium reklamuje Pożyczkę Gotówkową hasłem „nie przekładaj swoich planów na później” i RRSO 8,3%. Fajnie wszystko, ale jest jeden warunek, o którym reklama nie mówi, a regulamin nie rozjaśnia. Chodzi o pkt 3.2 – deklarację dochodu netto. To jest ten mały haczyk, który decyduje, czy w danym miesiącu zapłacisz 7,99%, czy „nieco” więcej.

Promocja

• kwota: od 5 000 zł do 100 000 zł
• okres spłaty: od 6 do 108 miesięcy
• oprocentowanie stałe: 7,99% (RRSO 8,3%) w wersji bez ubezpieczenia
• prowizja: 0 zł
• promocja trwa od 4 lipca do 4 września 2026, nazywa się „Powiedz tak marzeniom – edycja 12”

Regulamin promocji (dokument, który bank chowa pod linkiem „szczegóły”) można przeczytać tutaj:
https://www.bankmillennium.pl/delegate/managedfiles/102002/latest
Sama oferta jest na stronie:
https://www.bankmillennium.pl/klienci-indywidualni/pozyczki/pozyczka-gotowkowa
Ranking z Millennium na (obecnie) 5. miejscu:
https://veryfin.pl/ranking-kredytow-gotowkowych/
Prospekt dodatkowy w PDF do wydruku:
https://veryfin.pl/pliki/bank-millennium-pozyczka-gotowkowa-prospekt-informacyjny.pdf (z 5 sierpnia 2026, przygotowany parę dni temu)

Netto

W regulaminie, w ustępie 3 (czyli co musisz zrobić, żeby skorzystać z promocji), punkt 2 brzmi tak:

2) zadeklarujesz comiesięczny wpływ środków pochodzących z Twojego wynagrodzenia lub dochodu netto, w wysokości określonej w Umowie, w całym okresie spłaty pożyczki, na swój rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy prowadzony przez nas. Deklarowany wpływ nie może być mniejszy niż 1500 zł

czyli zobowiązujesz się co miesiąc, przez cały okres spłaty pożyczki, przelewać na swój rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy w Millennium wynagrodzenie lub dochód netto w wysokości ustalonej w umowie – z zastrzeżeniem, że deklarowany wpływ nie może być niższy niż 1500 zł.

I tu trzeba się zatrzymać przy słowie „netto”, bo to nie jest przypadkowe słowo. Przy umowie o pracę sprawa jest jasna bo pracodawca sam odprowadza podatek i składki, więc to, co wpada na konto, jest już netto z automatu. Nie trzeba nic doliczać ani odejmować. Tu jest prosto i jasno.

Zgoła inaczej wygląda to przy działalności gospodarczej. Na konto firmowe wpływają wpłaty od klientów w kwocie brutto – to jest przychód, a nie dochód netto. Podatek i ZUS przedsiębiorca odprowadza sam, osobno, zwykle raz w miesiącu, a nie automatycznie przy każdym przelewie od kontrahenta. Jeśli więc ktoś prowadzący JDG chce spełnić warunek promocji, przelewając sobie pieniądze z rachunku firmowego na swoje konto osobiste w Millennium, nie może po prostu przelać tego, co wpadło od klientów – to wciąż byłaby kwota brutto (albo nawet coś więcej, bo dochodzą jeszcze koszty prowadzenia działalności). Trzeba przelać kwotę, która zostaje po odjęciu składki ZUS, zaliczki na podatek i kosztów firmy – czyli realny dochód netto, ten sam, który wpisze się później w PIT. To zwykle wyraźnie mniej niż to, co widać jako wpływy na koncie firmowym.

Bank nie pyta o oświadczenie na papierze przy każdej racie – on patrzy na sam przelew i jego wysokość, w każdym miesiącu spłaty.

Ważne: 1500 zł to tylko dolny limit. Rzeczywista kwota, którą musisz deklarować, jest ustalana indywidualnie i wpisana w umowę pożyczki – może być dużo wyższa, jeśli twoje realne wynagrodzenie jest wyższe.

Co się dzieje, jeśli w danym miesiącu nie dowieziesz wpływu

Zgodnie z regulaminem eśli w danym miesiącu nie zapewnisz zadeklarowanego wpływu, oprocentowanie w tym konkretnym miesiącu rośnie o 0,4 punktu procentowego (maksymalnie do wysokości odsetek maksymalnych z kodeksu cywilnego). Rata rośnie. W kolejnym miesiącu, jeśli wpływ znów się pojawi, wracasz do 7,99%. Warunek odnawia się co miesiąc.

Dwie promocje – różnica 1,5 pp

Millennium prowadzi promocję w dwóch wariantach, i tu też trzeba czytać dokładnie, bo liczby są mylące:

Widać tu klasyczny myk marketingowy – niższe oprocentowanie nominalne (6,49% vs 7,99%) przy wersji z ubezpieczeniem, ale RRSO prawie dwa razy wyższe (16,1% vs 8,3%), bo składka ubezpieczeniowa dolicza się do kosztu. Do tego drugi warunek – jeśli w trakcie spłaty zrezygnujesz z polisy, oprocentowanie skacze o 1,5 pp, niezależnie od tego, czy wpływ netto był dostarczany. Dwa warunki + dwie osobne kary.

Ile to wychodzi na tle innych ofert

Sam wymóg wpływu wynagrodzenia na konto to nic nowego – większość banków w ten sposób obniża oprocentowanie. Zobaczmy, jak wypada to RRSO 8,3% na tle innych pożyczek gotówkowych z rankingu Veryfin:

A propos to UniCredit ma podobny mechanizm, tylko dla firm, i tam z kolei kara dotyczy wcześniejszej spłaty (aż 5%), a nie wpływów na konto (więcej o tym w Veryfin we wpisie o UniCredit).

Na tle konkurencji 8,3% Millennium wygląda przyzwoicie, choć nie jest najtańsze – Pekao PEX i Raiffeisen z kodem partnerskim schodzą niżej. Różnica w tym, że Millennium warunkuje to RRSO comiesięcznym wpływem, więc trzeba realnie policzyć, czy przenoszenie wynagrodzenia do tego banku ma sens, zanim porówna się samą liczbę na banerze.

W rankingu wygląda to tak:

Pełne zestawienie kredytów gotówkowych, w tym aktualne RRSO Millennium i konkurencji, znajdziesz w rankingu kredytów gotówkowych Veryfin.